Quando iniziare a risparmiare per la pensione? Se hai meno di 40 anni probabilmente te lo sei chiesto diverse volte. Mentre la maggior parte di noi pensa che iniziare a risparmiare il prima possibile sia la chiave per una pensione sicura, un recente studio pubblicato sul Journal of Retirement suggerisce il contrario. La ricerca, firmata dal professor John Shoven dell’Università di Stanford e da Jason Scott, managing director di Financial Engines, propone che, almeno per coloro con redditi più elevati, l’ideale sarebbe cominciare a risparmiare attorno ai 35 anni.
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Quando iniziare a risparmiare per la pensione? C’è chi dice 20 e chi 30 anni…
Durante i nostri venti e trent’anni, siamo spesso immersi in sogni e progetti, e la pensione potrebbe sembrare l’ultima cosa cui pensare. O no?
Contrariamente a questa percezione, la Schroders Global Investor Study 2019 rivela qualcosa di sorprendente. Basata su un’indagine su oltre 25.000 investitori in 32 nazioni, ha scoperto che i Millennial, individui tra i 18 e i 37 anni, sono in realtà quelli che più mettono da parte pensando alla pensione.
In particolare, in Italia, pur essendo in pieno vigore lavorativo e con molti anni ancora davanti prima della pensione, i Millennial mostrano un alto senso di responsabilità finanziaria. Accantonano una media del 14,6% del loro reddito per i futuri anni di pensione.
Li seguono la Generazione X, tra i 38 e i 50 anni, con un 11,5% e i Baby Boomer, tra i 51 e i 70 anni, con il 9,7%. Questa tendenza non è solo un fenomeno italiano. Anche globalmente, i Millennial guidano la carica, risparmiando una media del 15,9%, seguiti dalla Generazione X con il 14,7% e i Baby Boomer con il 13,7%.
Questi dati vengono peraltro confermati da un interessante studio apparso sul Journal of Retirement.
Quando Iniziare a risparmiare per la pensione? Troppo presto sarebbe un errore
L’opinione prevalente suggerisce di iniziare presto con i risparmi per poter beneficiare degli interessi composti. Ma perché questo studio suggerisce un approccio diverso? Gli autori si basano sul modello life-cycle, sviluppato dal Premio Nobel Franco Modigliani. Questo modello presume che le persone vogliano distribuire le proprie risorse per evitare grandi fluttuazioni nello stile di vita. In pratica, si risparmierebbe per la pensione quando i guadagni sono alti, per evitare una riduzione drastica dello stile di vita una volta in pensione.
Jason Scott, co-autore dello studio e managing director di Financial Engines, pone una domanda provocatoria: “Dovresti davvero risparmiare quando guadagni meno per avere di più quando guadagni di più?”. Secondo il modello life-cycle, la risposta è no. Si dovrebbe risparmiare quando i guadagni sono più elevati per avere risorse durante i periodi meno redditizi.
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E l’effetto dell’interesse composto? Sebbene sia un concetto popolare, la realtà degli interessi reali (dopo l’inflazione) vicini allo zero mette in discussione questa teoria. Sacrificare denaro ora per un ritorno futuro richiede un equilibrio con gli interessi reali disponibili. Gli autori suggeriscono che tali interessi sono spesso inferiori al valore del tempo.
Non tutti gli esperti sono d’accordo
Non tutti gli esperti, tuttavia, la pensano come i ricercatori di Stanford.
“La giovinezza è un alleato prezioso nel risparmio a lungo termine”, sottolinea Stan Treger di Morningstar. Secondo lui, “cominciare a risparmiare in tenera età ci dà più anni per accumulare. Oltretutto, lasciando il nostro denaro a lavorare sul mercato per più tempo, ne vedremo una crescita maggiore”. Treger propone quindi alcune strategie pratiche per iniziare a pensare alla pensione già a 20 anni.
Investi in un fondo pensione
Un approccio immediato e semplice per assicurarti un futuro tranquillo è destinare del denaro a un fondo pensione. Il “te stesso” del futuro ne sarà grato.
Conserva una quota del tuo guadagno
Molti specialisti suggeriscono di riservare tra il 10% e il 20% del tuo salario per la pensione. Questo consiglio è valido anche per chi percepisce redditi irregolari.
Una strategia efficace è incrementare la somma messa da parte ogni volta che ricevi un incremento salariale.
“Ciò risulta particolarmente fruttuoso per i giovani risparmiatori, dato che, avendo più tempo davanti, avranno probabilmente più rialzi salariali rispetto a chi inizia a mettere da parte a 30 o 40 anni”, osserva Treger. “Più incrementi significano non solo maggiori entrate, ma anche un maggior risparmio in modo naturale”.
Stabilisci fondamenta robuste
Prima di iniziare a mettere da parte per la pensione, a qualsiasi età, è fondamentale avere solide basi finanziarie.
“Non esiste un momento ‘troppo presto’ per iniziare. Assicurati di avere una riserva d’emergenza, una buona capacità di risparmio e cerca di evitare debiti consistenti con le carte di credito. Così, quando inizierai a guadagnare, potrai effettivamente destinare gran parte dei tuoi guadagni al risparmio per la pensione”.
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Quando iniziare a risparmiare per la pensione? Consulta un professionista del settore
Il suggerimento finale è di affidarsi alla competenza di un consulente finanziario.
In definitiva: quando e, soprattutto, quanto iniziare a risparmiare per la pensione?
Sul quando possiamo affermare che, considerando i diversi approcci, l’età giusta è attorno ai 30 anni. Sul quanto una buona regola potrebbe essere quella di seguire la strategia 50/30/20. Questa è una pratica di gestione finanziaria che offre una guida su come suddividere le proprie entrate mensili tra necessità, desideri e risparmi.
Più specificamente, considerando l’intero ammontare delle entrate di ogni mese:
- 50% va destinato alle spese essenziali;
- 30% alle spese legate ai desideri o alle attività di svago;
- 20% viene messo da parte per il risparmio o per estinguere eventuali debiti
Ecco come si suddividono le spese seguendo questa regola, con alcuni esempi per ciascuna categoria:
Necessità (50%)
Le necessità sono le spese essenziali e inevitabili per mantenere uno stile di vita standard. Alcuni esempi sono:
- Acquisti alimentari;
- Costi legati alla casa come mutuo, affitto e spese condominiali;
- Bollette per servizi essenziali: telefono, luce, gas e acqua;
- Costi di trasporto come manutenzione dell’auto e abbonamenti per i mezzi pubblici;
- Spese per l’istruzione, come tasse scolastiche e materiali didattici, se si hanno figli.
- La definizione di necessità può variare da persona a persona; quindi, è essenziale valutare quali sono le proprie spese essenziali.
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Desideri (30%)
Queste sono le spese che, sebbene non essenziali, arricchiscono la qualità della vita. Alcuni esempi sono:
- Abbonamenti per palestra o acquisti di attrezzature sportive;
- Quota associativa per club o associazioni culturali;
- Mangiare fuori, sia che si tratti di un caffè o di una cena in ristorante;
- Viaggi e vacanze;
- Shopping come vestiti;
- Abbonamenti per intrattenimento digitale come film, serie TV o musica.
Determinare cosa è un “desiderio” può richiedere un’attenta riflessione. Un buon criterio è chiedersi: “Posso farne a meno?”. Se la risposta è “sì”, probabilmente si tratta di un desiderio.
Risparmi e rimborsi (20%)
La parte rimanente delle entrate dovrebbe essere destinata al risparmio o al rimborso dei debiti. Esempi includono:
- Contributi a un fondo pensione;
- Risparmi per l’istruzione dei figli;
- Pagamenti di prestiti, come il finanziamento auto.
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Perché uno Swinger Club dovrebbe occuparsi di curiosità?
La risposta è abbastanza semplice: per essere curiosi è necessario sviluppare un senso critico che rifiuti a priori ciò che è dato per vero e assoluto. Aprire la propria mente significa abbracciare la curiosità e avere il coraggio di esplorare nuove idee e prospettive.
Siate curiosi, coraggiosi e aperti a nuove scoperte, e vedrete quanto è gratificante.
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